「摘要」隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融科技已經(jīng)成為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及鄉(xiāng)村振興的重要力量。本文研究分析了金融科技發(fā)展趨勢、主要涵蓋內(nèi)容以及在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的重要作用，結(jié)合SWOT分析方法，針對金融科技在支持鄉(xiāng)村振興工作方面存在的不足提出相關(guān)政策建議。
「關(guān)鍵詞」金融?科技?鄉(xiāng)村振興
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國繼脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)勝利之后又一偉大創(chuàng)舉，是當(dāng)前我國實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重要戰(zhàn)略之一。隨著國家鄉(xiāng)村振興政策的加速實(shí)施，金融科技已逐漸成為支撐鄉(xiāng)村振興的重要力量。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，迫切需要?jiǎng)?chuàng)新思維、整合資源、發(fā)揮優(yōu)勢、增強(qiáng)力量，而金融科技的發(fā)展恰好為這一過程提供了新的動(dòng)力。
一、金融科技發(fā)展及主要涵蓋內(nèi)容
金融科技一般是指以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，融入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品、服務(wù)和運(yùn)營模式，以提高金融服務(wù)效率、降低金融服務(wù)成本、改善金融服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)的一種技術(shù)和商業(yè)模式，是促進(jìn)資本市場發(fā)展、提高金融服務(wù)效率的重要手段。金融科技的關(guān)鍵技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能、分布式技術(shù)等。我國在金融科技領(lǐng)域起步相對較晚，最初主要為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域，從1993年-2013年的金融科技1.0時(shí)代（政策主導(dǎo)，資本扶持）發(fā)展到2013年-2018年的金融科技2.0時(shí)代（科技推動(dòng)金融創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)政策完善），再到未來金融科技的3.0時(shí)代（科技與金融深度融合，釋放產(chǎn)能）。其主要涵蓋以下內(nèi)容：一是數(shù)字支付。包括移動(dòng)支付、電子錢包等。二是互聯(lián)網(wǎng)金融。包括P2P金融、眾籌、股權(quán)眾籌等。三是區(qū)塊鏈技術(shù)。在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括數(shù)字貨幣、數(shù)字證券等。四是人工智能。在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括智能客服、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評估等。五是大數(shù)據(jù)。主要應(yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)測分析等領(lǐng)域。六是虛擬銀行。以數(shù)字化為核心，通過銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融技術(shù)創(chuàng)新，為客戶提供各種金融服務(wù)。
二、金融科技在支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要作用
近年來，金融科技以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，用于銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，從而形成了多種生態(tài)。金融科技在金融服務(wù)、投資理財(cái)、支付結(jié)算等多個(gè)領(lǐng)域的廣泛推廣，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興帶來了新的思路和方式。面對當(dāng)前國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的緊迫性，金融科技可以發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢，提高農(nóng)民金融服務(wù)的參與度和滿意度，為鄉(xiāng)村振興注入新的活力。
（一）推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的升級。金融科技可以改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，幫助鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)常常停留在簡單的貸款、存款等方面，隨著金融科技的發(fā)展，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，為農(nóng)村居民提供更便捷、更全面的金融服務(wù)。金融科技對農(nóng)村金融服務(wù)的改善，主要體現(xiàn)在為農(nóng)民提供更加高效快捷的金融服務(wù)，更好地理解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢和變化等方面。例如，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地管理和分析客戶數(shù)據(jù)，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。
（二）促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的問題很多，如資金風(fēng)險(xiǎn)控制、信息不對稱等問題。金融科技可以通過提供更智能、更科技化的服務(wù)，在提高風(fēng)控水平的同時(shí)，為農(nóng)村居民提供更加適合其需求的產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融服務(wù)品牌化、差異化、精細(xì)化成為未來金融發(fā)展的重要方向。通過建立更高效、更安全、更可靠的新型金融服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)的創(chuàng)新性和競爭力，從而推動(dòng)金融創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興的良性互動(dòng)發(fā)展。
（三）改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)普惠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對遠(yuǎn)離城市，面臨著資源有限、服務(wù)缺乏、業(yè)務(wù)量小等問題，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率相對較低。發(fā)展金融科技可以通過提高金融機(jī)構(gòu)的信息化水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)效率。一是金融科技通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段降低金融服務(wù)的門檻，使得金融服務(wù)逐漸向下延伸至基層單位和個(gè)人，滿足農(nóng)民和艱苦地區(qū)地區(qū)的融資需求，推進(jìn)農(nóng)村金融普惠。二是金融科技能夠降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，提高效率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)走向精細(xì)化、智能化。
（四）促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)獲得金融支持。一是金融科技為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資提供了便利，包括互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估等金融服務(wù)。通過簡化流程、降低融資成本、提高融資效率等措施，全面推進(jìn)農(nóng)村金融的普及化和科技化，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。二是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)獲得創(chuàng)新支持。隨著金融科技的不斷發(fā)展，許多新興的產(chǎn)業(yè)也在不斷涌現(xiàn)，例如農(nóng)村旅游、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了新的亮點(diǎn)。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也為金融科技的創(chuàng)新提供了支持和發(fā)展動(dòng)力。
（五）促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代技術(shù)推廣, 提供更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。一是金融科技能夠幫助農(nóng)民通過線上平臺銷售自己的農(nóng)產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。近年來，新型電商平臺和物流運(yùn)輸系統(tǒng)的發(fā)展，讓傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品銷售模式發(fā)生了重大變革。借助金融科技，可提供從農(nóng)民種植、物流運(yùn)輸、商城銷售以及金融服務(wù)等多個(gè)方面的服務(wù)。二是物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析在農(nóng)村地區(qū)獲得廣泛應(yīng)用，農(nóng)民可以更好地與市場接軌，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品更有競爭力。三是金融科技可以提高農(nóng)民的教育和知識水平。在線教育和文化娛樂等新型科技應(yīng)用，可以提高農(nóng)民的文化素養(yǎng)和科技知識儲備，為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)開辟更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。
三、當(dāng)前金融科技支持鄉(xiāng)村振興工作的不足
（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱,技術(shù)運(yùn)用不充分。一是部分鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對較弱，網(wǎng)絡(luò)覆蓋不完全，阻礙了金融科技發(fā)展。二是金融機(jī)構(gòu)在使用技術(shù)手段的過程中，既有不夠熟練的問題，也有部分機(jī)構(gòu)正處于轉(zhuǎn)型的過程中相對缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)水平低下的問題。
（二）金融科技服務(wù)不足，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程。一是鄉(xiāng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求相對較大，但是金融科技服務(wù)尚未全面普及到農(nóng)村地區(qū)，未能滿足農(nóng)民的需求。二是不同金融機(jī)構(gòu)之間服務(wù)流程不一，可能出現(xiàn)農(nóng)村居民較難適應(yīng)的現(xiàn)象。三是缺乏有力的監(jiān)管和政策扶持措施，金融機(jī)構(gòu)在推廣金融科技的過程中會(huì)遇到一些困難。
（三）存在信息安全隱患。一是信息不對稱。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融信息不夠透明，存在信息不對稱的情況，阻礙了金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的應(yīng)用。二是信息安全問題。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融環(huán)境相對復(fù)雜，法律規(guī)定不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)管控成本相對較高。加上鄉(xiāng)村地區(qū)的信息安全意識普遍較弱，信息泄漏等問題仍時(shí)有發(fā)生。
四、金融科技支持鄉(xiāng)村振興實(shí)踐SWOT分析
（一）優(yōu)勢分析（S）。一是金融科技可以幫助解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)的短板，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是金融科技可以拉近城鄉(xiāng)金融之間的距離，推廣普惠金融，提高農(nóng)村居民金融知識和技能。三是金融科技可以幫助農(nóng)村企業(yè)降低融資難度和貸款成本，吸引更多金融資源流向鄉(xiāng)村，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（二）劣勢分析（W）。一是農(nóng)村居民對金融科技的接受度和使用率較低，需要進(jìn)行宣傳、普及和培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的信心和積極性。二是農(nóng)村地區(qū)信息發(fā)展水平相對滯后，金融科技發(fā)展面臨一定的技術(shù)和設(shè)施瓶頸。三是金融科技在農(nóng)村市場發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，需要控制資金風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）機(jī)會(huì)分析（O）。一是隨著國家對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)和科技公司有更多的機(jī)會(huì)和空間介入鄉(xiāng)村金融市場。二是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展需要大量的金融支持，金融科技可以提供更加便捷、快速、低成本的服務(wù)模式。三是金融科技的發(fā)展帶動(dòng)了金融市場的創(chuàng)新和升級，也帶動(dòng)了鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)，以及鄉(xiāng)村資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的發(fā)展。
（四）威脅分析（T）。一是金融科技市場的競爭愈加激烈，農(nóng)村金融市場也面臨著來自于城市、國際市場的復(fù)雜競爭環(huán)境。二是金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，可能會(huì)對傳統(tǒng)金融體系和機(jī)構(gòu)帶來沖擊。三是鄉(xiāng)村金融市場存在信息不對稱、監(jiān)管薄弱等問題，需要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。
五、相關(guān)建議
（一）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融科技服務(wù)。一是政府和金融機(jī)構(gòu)要加大對鄉(xiāng)村地區(qū)的技術(shù)培訓(xùn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融科技應(yīng)用打好基礎(chǔ)。在完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，為金融科技的發(fā)展提供保障。二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村地區(qū)的金融科技服務(wù)投入，推動(dòng)金融科技在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用。三是加大社會(huì)投入力度。在鄉(xiāng)村振興中，政府和社會(huì)力量密切合作，可以通過設(shè)立金融科技創(chuàng)新基金、提供公共金融服務(wù)幫助金融機(jī)構(gòu)科技建設(shè)與升級，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化。
（二）加大監(jiān)管，強(qiáng)化信息安全，規(guī)范金融科技發(fā)展。一是加強(qiáng)對金融科技的監(jiān)管和規(guī)范管理，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管體系，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展，保障人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。二是強(qiáng)化信息安全管理，提升信息透明度。政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對鄉(xiāng)村地區(qū)的信息采集和公開，通過完善的信息系統(tǒng)和科技手段打破信息不對稱現(xiàn)象。針對鄉(xiāng)村地區(qū)信息安全意識較弱問題，應(yīng)加強(qiáng)信息安全管理，提高相關(guān)人員的信息安全意識。
（三）加大政策扶持，支持金融科技創(chuàng)新。一是政府要加大對鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技的政策扶持力度，包括出臺鼓勵(lì)政策、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等，為金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣提供有力保障。二是加強(qiáng)科技創(chuàng)新支持。加大對農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開展金融科技項(xiàng)目，推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革。通過將新興科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和效率，提高金融行業(yè)的競爭力、靈活性和效率，增強(qiáng)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展力度。
