「摘要」本文以問題為導(dǎo)向，以“是什么、在哪里、怎么做”為主線，開展關(guān)于農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展研究。首先對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程及趨勢進(jìn)行總結(jié)，其次梳理農(nóng)發(fā)行數(shù)字化發(fā)展實(shí)踐及面臨問題，進(jìn)而運(yùn)用戰(zhàn)略管理理論提出“創(chuàng)新式、躍遷式、精益式、增強(qiáng)式”四種發(fā)展策略，最后以運(yùn)營管理視角從“管理理念、制度完善、落地運(yùn)營、推進(jìn)加速”四個(gè)方面提出發(fā)展路徑。
「關(guān)鍵詞」農(nóng)發(fā)行?數(shù)字化轉(zhuǎn)型?策略?路徑??
一、研究背景及國內(nèi)外趨勢
（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型
數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以使用數(shù)字化的知識和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為重要載體、以信息技術(shù)的有效使用作為效率提升和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要推動力的一系列經(jīng)濟(jì)活動。根據(jù)數(shù)字化程度的不同，“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”中的“數(shù)字”可以分為三個(gè)階段：信息數(shù)字化、業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指利用新一代信息技術(shù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲、處理和反饋的閉環(huán)，打通不同層級與不同行業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，提高行業(yè)整體的運(yùn)行效率，構(gòu)建全新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系①。
（二）國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
從國際來看，數(shù)字化發(fā)展是目前提高國際競爭力的重要環(huán)節(jié)。從數(shù)字生態(tài)視角看，以中美歐為主要觀察對象，國際格局呈現(xiàn)新的特征：國際數(shù)字貿(mào)易高度關(guān)聯(lián)性；逐步形成互相協(xié)調(diào)與制約的多維多層次的競合場景；國家合作戰(zhàn)略具有高度動態(tài)性；數(shù)字聯(lián)盟呈現(xiàn)聚集性特征②。
從國內(nèi)看，我國銀行信息化進(jìn)程先后經(jīng)歷了單機(jī)處理、聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理、數(shù)據(jù)大集中、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能等階段，當(dāng)前銀行的數(shù)字化突出表現(xiàn)在“五大加速”。一是經(jīng)營加速從“資金中介”向“服務(wù)中介”③轉(zhuǎn)變。各大銀行正加速從以支付結(jié)算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”，轉(zhuǎn)型為提供支付、信貸、投行、咨詢、智能風(fēng)控等多種金融服務(wù)的綜合“服務(wù)中介”。二是數(shù)據(jù)加速資產(chǎn)化。數(shù)據(jù)日益成為銀行的重要資源和資產(chǎn)，資產(chǎn)化進(jìn)程明顯加速。三是智能決策加速覆蓋全棧場景?；贏I的各類應(yīng)用正加速在業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、貸后管理、客戶服務(wù)等更多場景運(yùn)用。四是組織體系和業(yè)務(wù)流程加速重構(gòu)。數(shù)字化條件下，銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了決策鏈條縮短、組織邊界模糊、協(xié)同場景復(fù)雜三個(gè)主要變化，業(yè)務(wù)流程正加速向敏捷的趨勢演進(jìn)。五是人才建設(shè)加速向?qū)I(yè)化自主化邁進(jìn)。既懂金融、又懂科技、長期穩(wěn)定的專職隊(duì)伍，成為轉(zhuǎn)型能否成功、并且自主可控的關(guān)鍵。
縱觀國內(nèi)大行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為普遍共識。從戰(zhàn)略看，推出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層規(guī)劃，如工商銀行謀劃建立“數(shù)字工行（D-ICBC）”，中國銀行持續(xù)打造“數(shù)字中銀+”品牌，建設(shè)銀行打造“建行云”品牌等。從投入看，每年科技投入都超百億元，根據(jù)2022年年報(bào)，各行金融科技投入均達(dá)到歷史最高額度。其中，工商銀行259.87億元、農(nóng)業(yè)銀行205.32億元、中國銀行186.18億元等④。從人員看，各大行的專職科技人員數(shù)量均超萬人，科技人才使用量、占比還在逐年提高，2022年各行的科技人才分別為，工商銀行3.6萬人，建設(shè)銀行1.58萬人，中國銀行1.33萬人，招商銀行1.08萬人等⑤。
二、農(nóng)發(fā)行數(shù)字化發(fā)展實(shí)踐及存在問題
農(nóng)發(fā)行信息科技建設(shè)歷經(jīng)信息化起步、關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中建設(shè)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化升級、IT架構(gòu)全面優(yōu)化等發(fā)展階段，持續(xù)推進(jìn)科技支撐現(xiàn)代化。到目前為止，約建成170個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)架構(gòu)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的覆蓋。但是，農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展還面臨很多挑戰(zhàn)。
（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)知程度有限——不愿轉(zhuǎn)
1.存在觀望心理。在執(zhí)行層面看，盡管總行制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，仍然有部分同志存在“等政策、等指令”的傳統(tǒng)依賴思想；“說得多、做得少”，認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是頂層設(shè)計(jì)，基層參與轉(zhuǎn)型發(fā)展較難；主要以買硬件、上系統(tǒng)、打通數(shù)據(jù)為主要手段，從思想觀念上還需提升到數(shù)字化發(fā)展格局的高度謀劃發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)生動力不足。
2.認(rèn)知程度有限。從基層行層面看，有的統(tǒng)計(jì)人員參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原因是希望“利用大數(shù)據(jù)”整合統(tǒng)計(jì)報(bào)表?；鶎有械募夹g(shù)人員往往是統(tǒng)計(jì)、綜合崗兼職，有些同志認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型與自身關(guān)聯(lián)度低，處于疲于應(yīng)付、悶頭干活的狀態(tài)。從認(rèn)知層面看，存在路徑迷茫，基層行業(yè)務(wù)營銷手段單一，認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型“或許是一個(gè)辦法，但卻無從下手”，在認(rèn)知程度上存在一定偏差。
（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力不夠——不會轉(zhuǎn)
1.技術(shù)持續(xù)性供給不足。提供金融服務(wù)精準(zhǔn)化程度不夠，服務(wù)客戶便利性、功能性存在缺陷，距離客戶更加需要的“一站式”服務(wù)還有很多提升空間。比如，基層行還存在新開戶需要一天的時(shí)間辦完手續(xù)、資金支付手續(xù)從省市縣傳遞時(shí)間過長等系列問題。
2.“融智”持續(xù)性不夠。從全國來看，省級農(nóng)發(fā)行與各省的政府平臺對接不夠密切，部分中長期業(yè)務(wù)錯(cuò)過最佳窗口期。從各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、農(nóng)村資源稟賦、“三農(nóng)”市場資源配置來看，還不能作出及時(shí)、有效反應(yīng)。從風(fēng)險(xiǎn)管理視角看，數(shù)字科技、智慧管理是識別、防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，化解地方隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還需大數(shù)據(jù)智能化長期支持，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性還需智能化識別來破解。
（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本比預(yù)期高——不能轉(zhuǎn)
1.不確定因素多。在轉(zhuǎn)型過程中，不可預(yù)見的問題需要追加人、財(cái)、物的投入，伴隨著管理規(guī)模、范圍的逐步增加，協(xié)調(diào)成本逐步增大。從外部看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和營銷模式面臨淘汰，各金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入“三農(nóng)”金融市場，客戶更需要個(gè)性化的產(chǎn)品、高效的服務(wù)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)積極滿足轉(zhuǎn)型后的市場需求，并應(yīng)對磨合期出現(xiàn)的各種問題。
2.轉(zhuǎn)型陣痛期長。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)漫長且需不斷糾錯(cuò)的過程，在資金滿足需要的前提下，仍需要一個(gè)磨合期，比如新核心系統(tǒng)上線經(jīng)歷了多次調(diào)整。數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)保護(hù)等方面內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合欠佳，農(nóng)業(yè)有效數(shù)據(jù)資源不足，數(shù)據(jù)管理長效機(jī)制不夠成熟，導(dǎo)致對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用產(chǎn)生疑慮。
（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才不足——不敢轉(zhuǎn)
1.高素質(zhì)人才職業(yè)粘性不足。數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的速度往往快于科技人才更新轉(zhuǎn)換的速度，高素質(zhì)人才對本單位的職業(yè)粘性呈遞減趨勢，現(xiàn)有的人才（一些支行僅有2到3名信貸經(jīng)理）難以滿足轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，原來的技能型人才可能會成為“惰性”員工，進(jìn)而影響基層行發(fā)展。
2.科技業(yè)務(wù)雙精通的復(fù)合型人員短缺。從執(zhí)行層面看，對信息科技重視程度不夠，業(yè)務(wù)發(fā)展與數(shù)字科技融合度不足，金融科技的支撐作用未能有效發(fā)揮。從人力資源看，尚未構(gòu)建業(yè)務(wù)與科技同步發(fā)展的教培制度；業(yè)務(wù)部門參與信息科技的積極性不高，與信息科技部門間缺乏長效溝通機(jī)制。
三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略分析
通過技術(shù)力量持續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長賦能是農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)。本部分結(jié)合戰(zhàn)略管理理論，從“范圍、強(qiáng)度、進(jìn)程、取得成效”四方面因素；橫坐標(biāo)為決策轉(zhuǎn)型的范圍，分“重點(diǎn)突破”“全面推進(jìn)”兩個(gè)范疇；縱坐標(biāo)為轉(zhuǎn)型的強(qiáng)度，分“強(qiáng)化戰(zhàn)略”“重塑戰(zhàn)略”兩個(gè)層級；建立“創(chuàng)新式、躍遷式、精益式、增強(qiáng)式”四種策略模型供決策者參考（如圖1所示）。
從轉(zhuǎn)型執(zhí)行層面分析，創(chuàng)新式策略是本質(zhì)的改變，集中重點(diǎn)領(lǐng)域，解決難點(diǎn)與痛點(diǎn)問題，發(fā)揮以點(diǎn)帶面的成效；躍遷式策略體現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)者具有強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型意識，明確的目標(biāo)與計(jì)劃，具備堅(jiān)實(shí)的數(shù)字化能力，持續(xù)更新迭代的拓展能力；精益式策略在相對穩(wěn)定的背景下執(zhí)行，聚焦信貸產(chǎn)品、流程優(yōu)化、管理模式等開展轉(zhuǎn)型，倍增協(xié)同效率，強(qiáng)化戰(zhàn)略集群；增強(qiáng)式策略相對系統(tǒng)化、范圍廣，適合由骨干與專家共同推動，以清晰戰(zhàn)略目標(biāo)為保證，分工明確的高層組織推動，基礎(chǔ)配套設(shè)施全面，技術(shù)成熟、全面系統(tǒng)增強(qiáng)企業(yè)優(yōu)勢。從變革的強(qiáng)度來看，建議可以選一個(gè)省級分行運(yùn)用重塑策略模式，以點(diǎn)帶面、星火燎原；或可參考總行成功開發(fā)的小微智貸系統(tǒng)，辦貸效率提升到智能化水平，發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)；從全國范圍看，如果采用躍遷式策略模式，內(nèi)部需提高數(shù)字迭代能力；無論是重點(diǎn)突破還是全面推進(jìn)，都需要客觀分析自身資源稟賦結(jié)構(gòu)，制定相應(yīng)的決策與規(guī)劃。
四、農(nóng)發(fā)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑分析
綜合考量農(nóng)發(fā)行數(shù)字化發(fā)展實(shí)踐，如有條件，建議建立與國際接軌的數(shù)字金融體系，有利于農(nóng)發(fā)行乃至中國政策性金融機(jī)構(gòu)在未來引領(lǐng)全球的農(nóng)業(yè)金融市場方向。本部分考慮到農(nóng)發(fā)行數(shù)字生態(tài)現(xiàn)狀，以運(yùn)營管理視角看，從“管理理念、制度完善、落地運(yùn)營、推進(jìn)加速”四個(gè)方面提出發(fā)展路徑。
（一）統(tǒng)一理念：形成數(shù)字化的認(rèn)知和思維方式
1. 領(lǐng)導(dǎo)力轉(zhuǎn)型（落實(shí)層面）。本文的領(lǐng)導(dǎo)力是指農(nóng)發(fā)行省級分行的領(lǐng)導(dǎo)班子帶領(lǐng)本行員工將數(shù)字化轉(zhuǎn)型落實(shí)并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的能力。領(lǐng)導(dǎo)力的順利轉(zhuǎn)型將直接影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略落實(shí)落地、規(guī)定目標(biāo)、有效組織、優(yōu)化流程等環(huán)節(jié)。農(nóng)發(fā)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，省分行領(lǐng)導(dǎo)要成為轉(zhuǎn)型的“帶頭人”，開展決策從“憑經(jīng)驗(yàn)”向“精準(zhǔn)數(shù)據(jù)”“智能應(yīng)用”“信息分析”“科學(xué)決策”轉(zhuǎn)變。針對農(nóng)發(fā)行金字塔型管理架構(gòu)，建議通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通各條線節(jié)點(diǎn)，由自上而下的垂直式、條線式管理，平滑過渡到平行領(lǐng)導(dǎo)力與垂直領(lǐng)導(dǎo)力“多維度”“網(wǎng)狀”管理模式轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)和激發(fā)每一個(gè)參與者在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動性，實(shí)現(xiàn)同向、同頻發(fā)力的目標(biāo)。
2.主動構(gòu)建數(shù)字化思維方式（執(zhí)行層面）?；鶎有惺菍?shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層執(zhí)行者，建立多維網(wǎng)狀的數(shù)字管理架構(gòu)，每一名員工都是關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中產(chǎn)生的連接，激發(fā)每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的個(gè)體價(jià)值，讓每一名參與者都能享受到數(shù)字轉(zhuǎn)型帶來價(jià)值（或獎(jiǎng)勵(lì)）、效能。從疲于應(yīng)付到主動執(zhí)行，從“我要做”“我愿意”的主動執(zhí)行，再到“必須做”“怎么做才能到實(shí)現(xiàn)”主動思考、積極參與。
（二）決策規(guī)劃：數(shù)字化組織結(jié)構(gòu)與人力資源重塑
1.數(shù)字化組織結(jié)構(gòu)。以數(shù)字化的“業(yè)務(wù)流（動性）”為基礎(chǔ)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，整合發(fā)展流程、制定新的管理模式，構(gòu)建明晰的組織結(jié)構(gòu)、數(shù)字化業(yè)務(wù)模式與數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，最終在整體協(xié)同的數(shù)字化背景下，形成全新的流程閉環(huán)，搭建集成度高、擴(kuò)展性強(qiáng)的數(shù)字化平臺。
2.人力資源架構(gòu)重塑。根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要重新構(gòu)建聚集人才平臺，形成戰(zhàn)略支點(diǎn)。優(yōu)化人才庫，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型在技術(shù)、體制機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等環(huán)節(jié)保留人才配備空間。強(qiáng)化業(yè)務(wù)和技術(shù)深度融合，推動跨地區(qū)、跨條線的人才流通機(jī)制，真正做到人崗相適、人事相宜、人盡其才。做好輪崗工作，作為培養(yǎng)轉(zhuǎn)型人才的有效途徑，應(yīng)通過輪崗補(bǔ)齊業(yè)務(wù)經(jīng)歷的不足，提升業(yè)務(wù)理解力，或從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型出發(fā)，補(bǔ)充科技能力的短板，達(dá)到“技術(shù)”+“業(yè)務(wù)”能力的結(jié)合。
（三）落地運(yùn)營：內(nèi)部資源有效配置
1.資源配置轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型制度確立后，數(shù)字金融各項(xiàng)技術(shù)還需打通數(shù)字堵點(diǎn)，具體可以從“人、貸、景”三個(gè)維度發(fā)力。“人”的環(huán)節(jié)主要是指服務(wù)對象，即客戶，要以提升獲客能力、留客能力為著力點(diǎn)，為客戶進(jìn)行專屬定制服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，不僅要精準(zhǔn)提供服務(wù)，還要實(shí)現(xiàn)及時(shí)觸達(dá)到客戶眼前。“貸”的環(huán)節(jié)主要針對農(nóng)發(fā)行提供的信貸產(chǎn)品，通過數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)全鏈條、全場景的數(shù)字化智能化，利用數(shù)字技術(shù)的有效觸達(dá)節(jié)約客戶時(shí)間，以節(jié)奏最短、目標(biāo)最清晰方式呈現(xiàn)給客戶?！熬啊钡沫h(huán)節(jié)是指為客戶提供線上和線下相結(jié)合的場景化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)柜臺與客戶的無縫銜接，以云技術(shù)、算法、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)為支撐，通過智能識別、智能導(dǎo)購等營銷方式，深化客戶的服務(wù)體驗(yàn)感；在信息披露上，突出簡明易懂，讓客戶愿意看、看得明白，喜歡用、用得方便。
2.開拓創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用版圖。探索元宇宙等前沿方向，構(gòu)建物理農(nóng)發(fā)和數(shù)字農(nóng)發(fā)的虛實(shí)映射和互通共融。研究批量應(yīng)用RPA機(jī)器人等，協(xié)助基層行完成“大量規(guī)則固定、重復(fù)性較高、附加值較低”的業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，賦能基層治理能力。建立數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)變到利用大數(shù)據(jù)綜合分析違約概率，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，由過去事后減少違約損失過渡到運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行事前監(jiān)測、事中實(shí)時(shí)監(jiān)控、事后風(fēng)險(xiǎn)處置等。
（四）推進(jìn)加速：探索農(nóng)發(fā)行數(shù)字金融生態(tài)
1.提升農(nóng)發(fā)行數(shù)字治理能力，建立農(nóng)發(fā)行數(shù)字生態(tài)。緊跟國家“東數(shù)西算”戰(zhàn)略，建設(shè)農(nóng)發(fā)行自有數(shù)據(jù)中心并推出“農(nóng)發(fā)云”，以“技術(shù)+業(yè)務(wù)+應(yīng)用”為驅(qū)動建設(shè)完全自主的數(shù)據(jù)中心。向各類客戶展開RPA技術(shù)支持和業(yè)務(wù)合作，幫助客戶解決資金自動化管理、跨系統(tǒng)報(bào)表歸集統(tǒng)計(jì)等難點(diǎn)問題，為拓寬金融生態(tài)圈打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。針對政企、交通、園區(qū)、商超、醫(yī)院等細(xì)分領(lǐng)域客戶，輔助研發(fā)司庫和收單系統(tǒng)，助力貸款企業(yè)資金看得見、管得住、用得好，同時(shí)開辟農(nóng)發(fā)行支農(nóng)資金籌集新渠道。
2.貢獻(xiàn)農(nóng)發(fā)行數(shù)字方案。全面賦能數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。賦能數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，助力鄉(xiāng)村振興，提供實(shí)體經(jīng)濟(jì)（客戶）多樣化金融選擇權(quán)，結(jié)合各省數(shù)字發(fā)展規(guī)劃制定相應(yīng)的數(shù)字鄉(xiāng)村方案，推動農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)落地有效。開展數(shù)字治理國際合作，打造數(shù)字治理規(guī)則的“中國農(nóng)業(yè)政策性銀行模板”，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)“農(nóng)發(fā)行”方案。
注：
①?國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的模式和路徑[R].北京:國務(wù)院發(fā)展研究中心,2018.
②?張?zhí)N潔,馮莉媛,李錚等.中美歐國際數(shù)字治理格局比較研究及建議[J].中國科學(xué)院院刊,2022,37(10):1386-1399.
③?董希淼.商業(yè)銀行,由“資金中介”轉(zhuǎn)向“服務(wù)中介”[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行,2017,(13):12.
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⑤?李鳳文.科技人才是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵[N].中國銀行保險(xiǎn)報(bào).2022-09-08.
