「摘要」糧食安全是“國之大者”。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)“保障糧食安全，關(guān)鍵是要保糧食生產(chǎn)能力，確保需要時(shí)能產(chǎn)得出、供得上”“農(nóng)民種糧能掙錢，糧食生產(chǎn)才有保障。要健全種糧農(nóng)民保障機(jī)制，完善價(jià)格、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)‘三位一體’的政策體系，完善農(nóng)資保供穩(wěn)價(jià)應(yīng)對機(jī)制，穩(wěn)定農(nóng)民預(yù)期、降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)”。近年來，我國糧食生產(chǎn)形勢持續(xù)向好，但穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，國家推出糧食作物政策性保險(xiǎn)，在抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)糧食生產(chǎn)和保障農(nóng)民種糧“有錢賺”等方面發(fā)揮了重要作用。本文闡述糧食作物政策性保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)施成效，分析糧食作物政策性保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)行中存在的主要問題，并從六方面提出政策建議。
「關(guān)鍵詞」糧食作物?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?政策建議
2023年，我國南北方先后出現(xiàn)極端天氣，河南、安徽等省小麥?zhǔn)崭钇谠庥觥盃€場雨”，黑龍江、吉林等省稻谷成熟期出現(xiàn)暴雨，浙江省多次遭到臺風(fēng)襲擊，給糧食生產(chǎn)帶來嚴(yán)重影響。為摸清糧食作物保險(xiǎn)在減災(zāi)、抗災(zāi)方面發(fā)揮作用的實(shí)際情況，筆者選取了糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江、河南、吉林、安徽和糧食主銷區(qū)浙江、上海等地，開展糧食作物政策性保險(xiǎn)專題調(diào)研，多層次、多方位、多渠道了解糧食作物政策性保險(xiǎn)的運(yùn)作情況，探討優(yōu)化完善措施。
一、糧食作物政策性保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)施成效（一）發(fā)展現(xiàn)狀。自2007年實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是糧食作物保險(xiǎn)不斷“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，保險(xiǎn)規(guī)模和覆蓋面迅速擴(kuò)大，保障水平明顯提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)特別是糧食生產(chǎn)。
一是糧食作物政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，初步形成了“中央基本險(xiǎn)種為主體、地方特色險(xiǎn)種為輔助、商業(yè)性險(xiǎn)種為補(bǔ)充”的產(chǎn)品體系，在糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收中發(fā)揮了重要作用。目前，中央財(cái)政補(bǔ)貼的糧食作物保險(xiǎn)主要包括小麥、水稻、玉米等品種和三大作物制種的直接物化成本保險(xiǎn)，以及小麥、水稻、玉米、大豆的完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)，這是我國糧食作物政策性保險(xiǎn)的主體。此外，各地政府還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出地方財(cái)政補(bǔ)貼的輔助保險(xiǎn)產(chǎn)品，如浙江省推出了水稻完全成本保額補(bǔ)充保險(xiǎn)、水稻收獲期連陰雨氣象指數(shù)保險(xiǎn)、大麥種植保險(xiǎn)等地方財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。在政策性保險(xiǎn)帶動下，糧食作物商業(yè)性保險(xiǎn)也積極發(fā)展，如玉米和大豆目標(biāo)產(chǎn)量保險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)稻米收入保險(xiǎn)，進(jìn)一步豐富糧食作物保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，成為政策性保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。
二是農(nóng)民從“政府要我保”到“我要主動?！?，尤其是一些種糧大戶，保險(xiǎn)意識、投保意愿非常強(qiáng)烈，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，真正起到了保糧食產(chǎn)能、保農(nóng)民增收的作用。過去，農(nóng)民認(rèn)為“人都沒上保險(xiǎn)，還給糧食上？”“幾十年都沒遭受過天災(zāi)，今年也不能有什么災(zāi)”“就一畝多地，賠就賠了”。現(xiàn)在，農(nóng)民逐步認(rèn)識到了保險(xiǎn)的好處，“買了保險(xiǎn)，就進(jìn)了保險(xiǎn)箱，一旦受災(zāi)還能找回點(diǎn)錢”，投保意識和意愿有較大提升。特別是家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投保意愿更為強(qiáng)烈。隨著農(nóng)民投保意愿的提升，糧食作物政策性保險(xiǎn)覆蓋面越來越大。
三是隨著糧食作物政策性保險(xiǎn)不斷發(fā)展，中央和地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金快速增長，保障力度不斷加大，但受地方財(cái)力等因素限制，不同地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展階段各不相同，保障水平相差較大。如黑龍江和浙江的水稻完全成本保險(xiǎn)每畝最高保險(xiǎn)金額分別為1405元和1400元，保費(fèi)均為70元/畝，但黑龍江農(nóng)民每畝自擔(dān)保費(fèi)14元，而浙江農(nóng)民只要4.9元，并且浙江瑞安等地推出了政策性保險(xiǎn)“一元工程”，每畝保費(fèi)只需繳納1元錢，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還對農(nóng)戶自擔(dān)部分全額兜底，農(nóng)民免費(fèi)投保。這也導(dǎo)致兩省保險(xiǎn)覆蓋面相差甚遠(yuǎn)，2022年黑龍江三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)覆蓋面只有20%，而浙江水稻完全成本保險(xiǎn)覆蓋面已經(jīng)超過了76%。
四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“靠天吃飯”，一旦災(zāi)情來臨具有不可抗拒性，保險(xiǎn)公司開展糧食作物政策性保險(xiǎn)雖難以盈利，但積極性還很高，愿意開展相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)保險(xiǎn)公司反映，糧食作物政策性保險(xiǎn)簡單賠付率在95%時(shí)，是保險(xiǎn)公司的盈虧平衡點(diǎn)，若超過保險(xiǎn)公司就會虧本。盡管不賺錢，但調(diào)研的保險(xiǎn)公司都表示，還是非常愿意開展糧食作物政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。究其原因，一是企業(yè)的社會責(zé)任，應(yīng)當(dāng)做，也必須做；二是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是一塊“敲門磚”，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)可以帶動和拓展商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，通過發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)政策性保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)不足，同時(shí)也通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來提高企業(yè)在政府和社會心目中的位置。
（二）實(shí)施成效。目前，糧食作物政策性保險(xiǎn)已成為我國糧食安全保護(hù)體系的重要政策工具，不僅在分散自然風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)糧食生產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用，而且還具有提高財(cái)政支農(nóng)資金補(bǔ)貼精準(zhǔn)性和提供融資增信等功能，深受廣大種糧農(nóng)民歡迎。
第一，減輕了災(zāi)后政府的壓力和農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，起到了災(zāi)害“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用。這幾年，種糧成本增加、效益不高，特別是一些種糧大戶租地、種植成本高，一旦遇到災(zāi)年，更是雪上加霜，沒有保險(xiǎn)的托底，明年是否種植農(nóng)民心里沒底，利益可能就會受損。有了糧食作物政策性保險(xiǎn)，能夠幫助分散風(fēng)險(xiǎn)，特別是完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的較高經(jīng)濟(jì)賠償，可以兜住受災(zāi)農(nóng)戶的種糧收益底線，幫助渡過難關(guān)，恢復(fù)生產(chǎn)。保險(xiǎn)讓種糧農(nóng)民吃上了“定心丸”，很大程度上解決了種糧的后顧之憂，也調(diào)動了農(nóng)民種糧的積極性，農(nóng)民愿種糧、多種糧。
第二，支農(nóng)資金使用更加精準(zhǔn)，財(cái)政補(bǔ)貼的“靶向”作用更加明顯，讓真正種糧的人得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠?，F(xiàn)在部分地區(qū)農(nóng)村擁有土地承包權(quán)的農(nóng)戶即使不種地，依舊享受耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼，甚至是玉米、大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼和稻谷補(bǔ)貼，而實(shí)際種地的經(jīng)營者卻拿不到。種糧大戶反映，即使雙方約定財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼資金給土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營者，最終也會通過上漲地租轉(zhuǎn)移到擁有土地承包權(quán)的農(nóng)戶手中。這就背離了政策設(shè)計(jì)初衷，耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼、生產(chǎn)者補(bǔ)貼變相成為了“收入補(bǔ)貼”，國家財(cái)政用于種糧的資金補(bǔ)貼實(shí)際沒有用在種糧上，真正種糧的農(nóng)民對此無能為力。而糧食作物政策性保險(xiǎn)的投保人是實(shí)際種糧農(nóng)民，最終受災(zāi)獲賠的還是實(shí)際種糧農(nóng)民，財(cái)政對保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼實(shí)實(shí)在在用在了種糧上。
第三，創(chuàng)新保銀合作方式，發(fā)揮保銀的“粘合劑”作用，共同助力解決“融資難”和“賣糧難”的問題。近年來，各地加大創(chuàng)新力度，通過“保險(xiǎn)+信貸”，利用保險(xiǎn)保單和糧食訂單的增信功能，積極“牽線搭橋”引入銀行為種糧農(nóng)戶和糧食企業(yè)提供融資支持。比如，有的保險(xiǎn)公司與銀行通過簽訂協(xié)議，由保險(xiǎn)公司給協(xié)議銀行推薦客戶，通過保單增信和賠款保障，可以提高種糧農(nóng)戶貸款額度，有效解決了種糧農(nóng)戶“融資難”問題；有的保險(xiǎn)公司推動銀、保聯(lián)合增信方式，通過信貸保證保險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供貸款保險(xiǎn)，解決農(nóng)戶購買稻種、化肥等生產(chǎn)資料的融資需求，并通過質(zhì)押借款保證保險(xiǎn)，為糧企提供貸款，解決種糧農(nóng)戶“賣糧難”的后顧之憂。
二、存在的主要問題
近年來，我國糧食作物政策性保險(xiǎn)快速發(fā)展，但受我國大國小農(nóng)的農(nóng)情、農(nóng)村種地人口結(jié)構(gòu)變化和傳統(tǒng)思維方式等因素影響，總體上還是處于發(fā)展的初級階段，運(yùn)行中還存在一些問題，需要完善。
（一）受地方財(cái)力的影響，人為限定保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保面積和區(qū)域，造成不同地區(qū)、不同主體受災(zāi)賠付金額差異較大。盡管國家將三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)實(shí)施范圍已經(jīng)擴(kuò)大到所有產(chǎn)糧大縣，農(nóng)民可以自主自愿選擇投保產(chǎn)品，但部分地區(qū)還存在人為限定承保區(qū)域和面積等情況。保險(xiǎn)公司反映，人為分配完全成本保險(xiǎn)承保面積指標(biāo)導(dǎo)致基層政府和保險(xiǎn)公司實(shí)際中很難操作，很容易制造矛盾。保險(xiǎn)公司經(jīng)常接到老百姓咨詢，為什么不讓投完全成本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司“有口難言”。此外，地方政府也反映，同樣是種糧，中央財(cái)政給產(chǎn)糧大縣完全成本保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，而非產(chǎn)糧大縣的種糧農(nóng)民卻享受不到，希望完全成本保險(xiǎn)能夠覆蓋所有種糧農(nóng)民。
（二）地方財(cái)政配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金壓力大，縣級財(cái)政拖欠保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼，成為制約保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋面的重要因素之一。目前，我國糧食作物政策性保險(xiǎn)政策要求地方政府配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金。對于經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)而言，配套保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼不存在問題，但是部分產(chǎn)糧大省、產(chǎn)糧大縣經(jīng)濟(jì)壓力相對較大，糧食作物政策性保險(xiǎn)保的面積越多、保的標(biāo)準(zhǔn)越高，就意味著所需配套的保費(fèi)補(bǔ)貼數(shù)額越大，政府壓力就越大，面臨著“既想干又沒錢干”的尷尬境地，制約了保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)業(yè)大省的縣級財(cái)政存在不同程度拖欠保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼的問題。保險(xiǎn)公司反映，在保費(fèi)補(bǔ)貼未完全到位情況下，對大規(guī)模受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行賠付，經(jīng)營壓力大。
（三）糧食作物保險(xiǎn)群體心態(tài)兩極分化，小農(nóng)戶覺得投不投保險(xiǎn)“無所謂”，種糧大戶覺得保險(xiǎn)保障力度“不解渴”，保險(xiǎn)的金額和品種不能滿足需求。傳統(tǒng)小農(nóng)戶和種糧大戶對保險(xiǎn)的需求有明顯差異，可以說是天壤之別。小農(nóng)戶擁有一、二畝地，主要收入多來自打工，對保險(xiǎn)持無所謂態(tài)度，受災(zāi)損失能夠承受。種糧大戶經(jīng)營幾百畝，甚至上千畝地，難以承擔(dān)受災(zāi)損失，對保險(xiǎn)的渴求十分強(qiáng)烈，并感覺保額還可以提高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)公司實(shí)際上賠付的金額都比較多，但種糧大戶還是反映保險(xiǎn)“不解渴”，相對于快速上漲的種糧成本，還是賠得少，獲得感不強(qiáng)，希望政府提供多檔次保額的政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，愿意自掏腰包支付更多的保費(fèi)購買更高保障水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，農(nóng)民認(rèn)為完全成本保險(xiǎn)“只賠減產(chǎn)的錢，不賠生芽的錢”還可以優(yōu)化。
（四）保險(xiǎn)政策宣傳力度還不夠，農(nóng)民只知道交了錢，但不知道“投了什么保、受災(zāi)了怎么賠”，容易引發(fā)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司之間理賠糾紛。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民獲得保險(xiǎn)信息渠道主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)站人員、村干部（協(xié)保人）的宣傳動員，而部分協(xié)保人員自身就缺乏必要的保險(xiǎn)知識儲備，宣傳力度還不夠。農(nóng)戶投保后，保險(xiǎn)公司會通過短信發(fā)送電子保單的網(wǎng)址鏈接，需要登錄網(wǎng)站才能看到保險(xiǎn)的具體條款。但無論是種糧大戶還是小農(nóng)戶，大部分不會去查看保單，也看不懂保單，只知道交了錢、投了保，也不清楚投的是直接物化成本險(xiǎn)還是完全成本險(xiǎn)，不知道什么情況下該賠多少錢。農(nóng)民普遍反映，農(nóng)村種地的農(nóng)民大多數(shù)年齡偏大，文化水平相對較低，而保險(xiǎn)條款太復(fù)雜，不適合農(nóng)村的實(shí)際，希望保險(xiǎn)公司制定一些通俗易懂的宣傳單，并加大宣傳力度，讓農(nóng)民知道中央的好政策，也避免農(nóng)民與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不必要的糾紛。
（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享、第三方權(quán)威定損、大災(zāi)快速預(yù)賠和風(fēng)險(xiǎn)分散等機(jī)制尚未健全，一定程度上增加定損難度和降低救災(zāi)效率。一是土地確權(quán)、戶籍人口、氣象等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息獲取難，這些數(shù)據(jù)主要掌握在政府部門，保險(xiǎn)公司在承保過程中無法及時(shí)準(zhǔn)確獲取，不僅對核保、定損和賠償?shù)仍斐刹槐?，還給一些虛假投保、虛假理賠提供可乘之機(jī)。二是由于缺少第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)定損，農(nóng)民對糧食作物受災(zāi)后的賠償并沒有十分清晰的認(rèn)識。但也有個(gè)別農(nóng)民因賠付金額與保險(xiǎn)公司發(fā)生矛盾，甚至對簿公堂。保險(xiǎn)公司因定損糾紛面臨的上訪、起訴壓力大。三是大災(zāi)快速預(yù)賠和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待完善，一旦大面積受災(zāi)，加上農(nóng)民要搶收減損，按照正常流程查勘定損耗時(shí)費(fèi)力，往往保險(xiǎn)公司還未查勘定損完，糧食就已收割回家，亟需建立快速預(yù)賠機(jī)制。另外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力有限，一旦連年大災(zāi)，保險(xiǎn)公司也難以承受。
（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)條款出臺時(shí)間較久，有些客觀實(shí)際情況發(fā)生了變化，需要及時(shí)予以完善。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最直接行政法規(guī)，但自2013年3月實(shí)施以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性險(xiǎn)種快速發(fā)展，面臨的外部形勢和需求發(fā)生了深刻變化。比如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性定位、政府部門的責(zé)任和義務(wù)、保險(xiǎn)協(xié)辦費(fèi)用的管理，以及開辦指數(shù)型保險(xiǎn)等不需要現(xiàn)場勘查的險(xiǎn)種是否還要有基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等等，都需要進(jìn)一步在制度層面予以完善。小麥、水稻和玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)示范條款中的自然災(zāi)害術(shù)語，多數(shù)是從氣象角度釋義，有的與農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況并不匹配。比如，風(fēng)災(zāi)是指8級（含）以上的自然風(fēng)，但不到8級的風(fēng)也會導(dǎo)致農(nóng)作物倒伏減產(chǎn)。保險(xiǎn)公司反映，術(shù)語釋義的不精準(zhǔn)容易導(dǎo)致缺乏理賠依據(jù)。此外，自然災(zāi)害往往還會引發(fā)病蟲害等次生災(zāi)害，導(dǎo)致糧食減產(chǎn)降質(zhì)，這些在保險(xiǎn)責(zé)任條款中也沒有明確。
三、政策建議
調(diào)研反映的問題有的是文化認(rèn)知的差異，有的是體制機(jī)制的問題，有的是操作層面的問題，但這些都是發(fā)展中的問題。筆者本著先主后次、先易后難的原則，提出以下政策建議。
（一）將直接物化成本保險(xiǎn)和完全成本保險(xiǎn)整合，構(gòu)建多層次的糧食作物政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。一是將直接物化成本保險(xiǎn)和三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)整合為中央財(cái)政糧食作物成本保險(xiǎn)，按照保障能力和保險(xiǎn)責(zé)任合理設(shè)置不同檔位的保險(xiǎn)金額，并根據(jù)不同年度情況實(shí)行動態(tài)調(diào)整，由種糧農(nóng)民根據(jù)需求自主選擇投保，原則上對投中高檔保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶實(shí)行資格準(zhǔn)入，防止出現(xiàn)保險(xiǎn)金額超過糧食產(chǎn)值的問題。二是穩(wěn)步拓展政策性保險(xiǎn)品種，探索開展糧食作物收入保險(xiǎn)、目標(biāo)產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)資價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)工作，滿足種糧農(nóng)民的多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
（二）整合財(cái)政支農(nóng)資金，優(yōu)化保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼分擔(dān)機(jī)制。一是對財(cái)政支農(nóng)資金再一次統(tǒng)籌優(yōu)化，鑒于原有惠農(nóng)補(bǔ)貼已經(jīng)固化，逐步將耕地地力保護(hù)補(bǔ)貼、玉米和大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼、稻谷補(bǔ)貼等增量資金進(jìn)行整合，優(yōu)先用于支持糧食作物政策性保險(xiǎn)發(fā)展，真正給種糧農(nóng)戶尤其是家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社政策上的扶持。二是糧食主產(chǎn)區(qū)是糧食安全的重要保障，在財(cái)力允許的條件下，中央財(cái)政適度提高對主產(chǎn)區(qū)糧食作物政策性保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例。同時(shí)，為鼓勵(lì)積極種糧，不分產(chǎn)糧大縣和非產(chǎn)糧大縣保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，只要是種糧者都可享受此政策。三是分檔設(shè)置保險(xiǎn)標(biāo)的金額和自交保費(fèi)比例，給農(nóng)民自主選擇權(quán)。原則上，對低檔位的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，由財(cái)政多負(fù)擔(dān)、農(nóng)民少負(fù)擔(dān)；對高檔位的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，由財(cái)政少負(fù)擔(dān)、農(nóng)民多負(fù)擔(dān)，滿足小農(nóng)戶、種糧大戶不同的保障需求。
（三）壓實(shí)地方政府組織開展糧食作物保險(xiǎn)的責(zé)任。糧食作物政策性保險(xiǎn)的推廣關(guān)鍵在地方政府。一是將糧食作物政策性保險(xiǎn)覆蓋面作為主要指標(biāo)，納入糧食安全黨政同責(zé)考核體系，一同進(jìn)行考核。二是以省為單位，由省級人民政府相關(guān)部門整合氣象災(zāi)害、土地確權(quán)流轉(zhuǎn)、戶籍人口、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建立農(nóng)險(xiǎn)信息共享平臺，為保險(xiǎn)公司提供信息服務(wù)。三是組建由縣級政府主導(dǎo)的第三方定損平臺，由縣級農(nóng)業(yè)農(nóng)村、統(tǒng)計(jì)、氣象、糧食等部門專家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民代表聯(lián)合開展第三方定損，解決保險(xiǎn)定損糾紛問題。
（四）加大糧食作物政策性保險(xiǎn)政策宣傳力度，讓每個(gè)農(nóng)民知曉國家保障種糧農(nóng)民利益、鼓勵(lì)農(nóng)民多種糧種好糧的政策導(dǎo)向，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，用好用足政策。一是設(shè)立由縣級人民政府牽頭、保險(xiǎn)公司具體落實(shí)的宣傳工作機(jī)制，加大對村級重點(diǎn)協(xié)保人員的培養(yǎng)，選拔一批當(dāng)?shù)赜杏绊懥?、有文化、愿意干的村干部?dāng)好宣傳員，充分發(fā)揮其聯(lián)系面廣、群眾信得過的優(yōu)勢，用投保獲賠的典型事例，讓農(nóng)民看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，提高投保積極性。二是加大對家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等重點(diǎn)投保主體的工作力度，做到應(yīng)保盡保，這是保險(xiǎn)需要保的重點(diǎn)客戶，也是保險(xiǎn)市場拓展的重點(diǎn)對象。三是提升基層保險(xiǎn)專業(yè)人員服務(wù)能力，培養(yǎng)一支知農(nóng)時(shí)、懂農(nóng)事、察農(nóng)需、知糧情、懂技術(shù)、接地氣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍。
（五）在遭遇重大災(zāi)害后，要建立和完善大災(zāi)預(yù)賠綠色通道，設(shè)立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，進(jìn)一步完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是建立和完善大災(zāi)預(yù)賠綠色通道，在現(xiàn)有預(yù)賠制度中進(jìn)一步將其作為制度性條款明確下來，使基層保險(xiǎn)公司有據(jù)可依。經(jīng)縣級（含）以上人民政府有關(guān)部門認(rèn)定遭遇大災(zāi)后，承保機(jī)構(gòu)就可以啟動綠色賠付通道，簡化理賠流程，按保險(xiǎn)金額的20%-30%比例進(jìn)行預(yù)賠付，讓受災(zāi)農(nóng)民能夠及時(shí)拿到理賠款，恢復(fù)生產(chǎn)生活。二是設(shè)立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，完善多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。在保險(xiǎn)公司已有的自身大災(zāi)準(zhǔn)備金和向國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司購買再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，設(shè)立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，資金來源暫按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的5%計(jì)提，中央財(cái)政也可以給予適當(dāng)專項(xiàng)補(bǔ)助。國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金由國家金融監(jiān)管總局統(tǒng)一管理、統(tǒng)籌使用，發(fā)揮最終兜底作用。
（六）加快建立和完善具有中國特色、符合中國農(nóng)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和相關(guān)保險(xiǎn)條款。一是建立一部獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門法律。目前的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于其他工業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)，有自身的特殊性，要結(jié)合我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的狀況，對《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》相關(guān)條款進(jìn)行補(bǔ)充完善。條件成熟，啟動《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法工作，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有法可依。二是對小麥、水稻和玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)示范條款中自然災(zāi)害術(shù)語的釋義進(jìn)行完善，使之與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)情況更加匹配。同時(shí)，允許保險(xiǎn)集團(tuán)（公司）對行業(yè)示范條款中保險(xiǎn)責(zé)任等條款自行補(bǔ)充完善，報(bào)國家金融監(jiān)督管理總局審批或備案后實(shí)施。
