「摘要」習(xí)近平總書記指出“要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是數(shù)實融合的具體形式，是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動，也是推進農(nóng)業(yè)強國建設(shè)的關(guān)鍵抓手。近年來，農(nóng)發(fā)行深入貫徹落實黨中央決策部署，全力推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)字金融發(fā)展的“四梁八柱”，有力提升“三農(nóng)”服務(wù)質(zhì)效和自身高質(zhì)量發(fā)展。本文全面分析農(nóng)發(fā)行產(chǎn)業(yè)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景、過程、成效以及理論支撐，提出后續(xù)工作建議，對于推進全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要意義。
「關(guān)鍵詞」數(shù)字化轉(zhuǎn)型?平臺?場景?生態(tài)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，也是銀行機構(gòu)共同面對的時代課題。2019年，農(nóng)發(fā)行設(shè)立小微線上中心，率先破題政策性銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。經(jīng)過六年實踐和探索，農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果豐碩，線上累計支持小微企業(yè)超十萬戶，累放貸款超1500億元。線上小微辦貸模式先后入選人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會普惠金融典型案例，農(nóng)發(fā)智貸多次榮獲人民銀行、工信部等監(jiān)管部門評選的金融科技發(fā)展獎等榮譽獎項。以2024年7月智農(nóng)貸業(yè)務(wù)上線為節(jié)點，農(nóng)發(fā)行供應(yīng)鏈和非供應(yīng)鏈類數(shù)字化辦貸體系搭建完成，初步形成數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新格局。
一、深刻把握金融工作的內(nèi)在要求，以信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手推動高質(zhì)量發(fā)展
（一）堅持金融工作的政治性，服務(wù)國家重大政策落地。中央金融工作會議明確了政策性金融機構(gòu)的職能定位，強調(diào)要聚焦服務(wù)國家戰(zhàn)略，主要做商業(yè)性金融“干不了、干不好”的業(yè)務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行正按照國家決策部署推進分類分賬改革，業(yè)務(wù)領(lǐng)域更加聚焦、功能屬性更為突出，這些都對新時代農(nóng)發(fā)行履職擔(dān)當(dāng)提出了更高的要求。數(shù)字化具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性，是優(yōu)化資源配置、推進組織迭代、催生創(chuàng)新業(yè)態(tài)的重要路徑。農(nóng)發(fā)行深入推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于提升政策性銀行履職盡責(zé)能力，保障國家交辦的重大政策任務(wù)落地實施。
（二）堅持金融工作的人民性，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。習(xí)近平總書記指出“始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。做好數(shù)字金融大文章，以數(shù)字技術(shù)為媒介，推進政策性資金活水流向科技、綠色、養(yǎng)老、普惠等領(lǐng)域，是推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)使命，大力發(fā)展數(shù)字信貸業(yè)務(wù)，推動金融服務(wù)下沉、領(lǐng)域聚焦、體驗優(yōu)化，惠及更廣大的人民群眾，是農(nóng)發(fā)行發(fā)展的應(yīng)有之義。
（三）提升金融工作的專業(yè)性，打造現(xiàn)代化政策性銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是化繭為蝶的過程，也是現(xiàn)代金融機構(gòu)不得不經(jīng)歷的重要過程。近年來，國內(nèi)外同業(yè)機構(gòu)均把推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為推動發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，“數(shù)字化”“線上化”等成為金融領(lǐng)域高頻詞匯。農(nóng)發(fā)行率先在政策性銀行同業(yè)中成立專司線上化業(yè)務(wù)的小微線上中心，以此為試驗田和突破口，探索政策性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道。形成了較為完備的數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論、經(jīng)驗、制度和系統(tǒng)支撐，服務(wù)一大批優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)主體，推進實體經(jīng)濟降本增效，奠定現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。
二、統(tǒng)籌謀劃信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，以科學(xué)方法論為指導(dǎo)推進數(shù)字金融取得新進展
農(nóng)發(fā)行按照“搭平臺、建體系、拓渠道、育生態(tài)”總體思路推進產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科學(xué)的方法論為指導(dǎo)構(gòu)建數(shù)字金融發(fā)展的“四梁八柱”，推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“準(zhǔn)、實、穩(wěn)、遠(yuǎn)”。
（一）以轉(zhuǎn)型創(chuàng)新為引領(lǐng)，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“準(zhǔn)”。一是科學(xué)規(guī)劃轉(zhuǎn)型路徑。農(nóng)發(fā)行立足數(shù)字化發(fā)展趨勢，以組織創(chuàng)新為引領(lǐng)帶動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立專司信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機構(gòu)，明確“急用先行”和“以我為主”兩步走發(fā)展戰(zhàn)略。按照“引進、消化、吸收”的發(fā)展思路，優(yōu)先學(xué)習(xí)頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)先進線上辦貸理念和技術(shù)，在引進吸收和積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合政策性銀行特點，自主設(shè)計線上辦貸系統(tǒng)，開發(fā)農(nóng)發(fā)智貸品牌，提供政策性銀行數(shù)字金融解決方案。二是優(yōu)化數(shù)字產(chǎn)品體系。圍繞涉農(nóng)全產(chǎn)業(yè)鏈融資需求，創(chuàng)新線上應(yīng)收賬款質(zhì)押、預(yù)付款融資、存貨質(zhì)押、融資擔(dān)保等全矩陣線上產(chǎn)品，涵蓋信用類、擔(dān)保類、供應(yīng)鏈類等3大類數(shù)字信貸模式，滿足市場多層次客戶需求。加強與產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴數(shù)據(jù)鏈接、場景互融，開發(fā)智棉貸、智糖貸、智糧貸等特色場景，線上線下聯(lián)動提升服務(wù)能力。三是完善線上經(jīng)營機制。按照“一點接入、全國服務(wù)”理念開展數(shù)字信貸集約運營，線上供應(yīng)鏈信貸方面，構(gòu)建“總行統(tǒng)一運營、分行協(xié)助管理”運行架構(gòu)，總行負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計、場景對接、系統(tǒng)建設(shè)和貸款發(fā)放，分行依托熟悉屬地企業(yè)優(yōu)勢，線下協(xié)助做好客戶營銷和貸款管理；非供應(yīng)鏈信貸方面，按照“總行搭臺，分行唱戲”原則賦能分行發(fā)展，總行負(fù)責(zé)線上渠道建設(shè)，分行依托開放式渠道自主開展線上業(yè)務(wù)。
（二）以特色場景為依托，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“實”。一是聚焦涉農(nóng)園區(qū)，批量服務(wù)企業(yè)。聚焦農(nóng)業(yè)批發(fā)市場、綜合保稅區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)、線上農(nóng)產(chǎn)品交易平臺等實體和數(shù)字平臺，依托數(shù)字化辦貸手段集群支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。比如，圍繞保稅區(qū)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品進口場景，聯(lián)合保稅區(qū)管委會推出農(nóng)發(fā)智貸“保稅貸”產(chǎn)品，依托“海關(guān)監(jiān)管+存貨質(zhì)押”批量支持園區(qū)小微企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品進口融資需求，保障農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易。圍繞線上交易中心撮合交易場景，聯(lián)合線上農(nóng)產(chǎn)品交易平臺推出農(nóng)發(fā)智貸“智棉貸”產(chǎn)品，批量支持下游農(nóng)產(chǎn)品采購小微企業(yè)融資需求，助力農(nóng)產(chǎn)品流通。二是聚焦產(chǎn)業(yè)鏈條，拓展長尾客群。圍繞涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條延伸發(fā)展趨勢，探索提供糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)銷加儲”全鏈條線上支持模式。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，加強與農(nóng)地托管類核心企業(yè)對接，依托糧食種植預(yù)期收益支持上下游農(nóng)業(yè)合作社開展土地流轉(zhuǎn)和全程托管，補齊高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)后種植短板。在流通環(huán)節(jié)，圍繞糧食、棉花、食糖等重要農(nóng)產(chǎn)品，對接涉農(nóng)大宗物流企業(yè)，依托未來貨權(quán)質(zhì)押等措施支持農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易流通，保障“菜籃子”供應(yīng)。在進口環(huán)節(jié)，對接國內(nèi)頭部冷凍肉進口企業(yè)，支持下游小微企業(yè)開展冷凍肉進口，助力打通農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易鏈條。三是構(gòu)建多元生態(tài)，合力支持發(fā)展。依托數(shù)字化辦貸平臺，加強與涉農(nóng)融資擔(dān)保機構(gòu)、政府信用保證基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨交易所等多元利益主體合作，充分發(fā)揮“幾家抬”作用，構(gòu)建綜合性數(shù)字金融生態(tài)體系，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。比如，農(nóng)發(fā)行加強與各地區(qū)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)“總對總”合作，依托農(nóng)發(fā)智貸平臺線上批量化開展“見擔(dān)即貸”，支持脫離供應(yīng)鏈場景小微企業(yè)發(fā)展等。
（三）以科技賦能為支撐，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“穩(wěn)”。一是搭建數(shù)字信貸服務(wù)平臺。農(nóng)發(fā)行緊跟客戶需求、市場趨勢和技術(shù)變革方向，按照“供應(yīng)鏈+區(qū)塊鏈+封閉運營”理念設(shè)計農(nóng)發(fā)智貸平臺，搭建對客服務(wù)終端、線上審批管理、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈應(yīng)用等功能模塊，為涉農(nóng)主體提供便捷高效的線上信貸服務(wù)。加強與各類公共平臺互聯(lián)互通，實現(xiàn)與北京互聯(lián)網(wǎng)法院天平鏈、中登網(wǎng)、公證處等公共系統(tǒng)對接，為線上司法訴訟、自動抵質(zhì)押登記、線上賦強公證等提供基礎(chǔ)支撐，構(gòu)建泛在互聯(lián)的數(shù)字化系統(tǒng)體系。二是匯聚多種類型公共數(shù)據(jù)。充分釋放數(shù)據(jù)要素價值，以數(shù)據(jù)深化應(yīng)用替代人工介入，提升管理質(zhì)效。深化與國家信用信息中心合作，通過總對總形式引入“信易貸”數(shù)據(jù)；持續(xù)推進銀稅互動，陸續(xù)引入全國30余省市稅務(wù)數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)應(yīng)用授權(quán)體系，合規(guī)使用各類稅務(wù)數(shù)據(jù)；加強與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，引入產(chǎn)業(yè)特色數(shù)據(jù)，強化數(shù)據(jù)交叉驗證。構(gòu)建全行統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理架構(gòu)，加強數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)治理應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“一口進、一口出”，深化數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域應(yīng)用。三是強化前沿技術(shù)拓展應(yīng)用。跟進前沿技術(shù)在銀行業(yè)的落地應(yīng)用，探索新技術(shù)的創(chuàng)新研究和轉(zhuǎn)化運用。加強區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研究，構(gòu)建私有鏈和聯(lián)盟鏈等多種應(yīng)用場景，探索運用區(qū)塊鏈技術(shù)輔助開展線上合同簽訂、交易監(jiān)管、賬務(wù)核對等。探索隱私計算等數(shù)據(jù)管控模式，強化“數(shù)據(jù)可用不可見”應(yīng)用模式，維護數(shù)據(jù)安全。深化電子圍欄、知識圖譜、光學(xué)字符識別、機器人流程自動化等技術(shù)在信貸流程中的應(yīng)用，提升客戶服務(wù)質(zhì)效。
（四）以智慧風(fēng)控為根基，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型走得“遠(yuǎn)”。一是設(shè)計全流程的智慧風(fēng)控體系。依托涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)據(jù)齊全優(yōu)勢，不斷釋放數(shù)據(jù)要素價值，運用專家經(jīng)驗、邏輯回歸等多種方式開發(fā)客戶準(zhǔn)入、評級、授信、放款監(jiān)督、貸后監(jiān)測等信貸全流程風(fēng)控模型，搭建“規(guī)則+模型+策略”多層次風(fēng)險防控體系，推進風(fēng)險防控向“全時全域”智能監(jiān)測轉(zhuǎn)變，做到及早及小發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險。二是構(gòu)建多層次的系統(tǒng)管控方式。深入推進線上信貸與智慧運營融合發(fā)展，加強集約運營、反洗錢監(jiān)測、抵質(zhì)押登記等常規(guī)操作自動化處理，既減輕基層行操作負(fù)擔(dān)，又減少日常操作風(fēng)險。加強線上賦強公證、線上訴訟等系統(tǒng)建設(shè)，運用數(shù)字化手段提升不良貸款處置難題。三是健全分級別的風(fēng)險處置機制。持續(xù)優(yōu)化人工介入在數(shù)字信貸流程中的作用，按照“依靠但不依賴數(shù)據(jù)”的原則設(shè)計人工協(xié)同管貸機制，設(shè)計風(fēng)險預(yù)警信號分級分類處置機制，對于低風(fēng)險預(yù)警信號，實現(xiàn)系統(tǒng)自動識別、自動處理；對于高風(fēng)險預(yù)警信號，實現(xiàn)系統(tǒng)轉(zhuǎn)人工處理，發(fā)揮專家經(jīng)驗處理復(fù)雜問題優(yōu)勢。
三、堅持理論與實踐相結(jié)合的發(fā)展之路，探索構(gòu)建政策性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論體系
農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型既有多方實踐探索，也有內(nèi)在理論支撐。在實踐探索的過程中，逐步構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型“目標(biāo)-過程-效果”理論體系，厘清數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后的理論邏輯，推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
（一）目標(biāo)導(dǎo)向：數(shù)字化轉(zhuǎn)型破解“鮑莫爾病”。美國經(jīng)濟學(xué)家威廉·鮑莫爾指出在傳統(tǒng)條件下由于服務(wù)業(yè)生產(chǎn)成本高、勞動生產(chǎn)率低，服務(wù)業(yè)比重上升表面上是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級而實際上卻導(dǎo)致整體經(jīng)濟效率下降。近年來，我國銀行機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，但是受內(nèi)外部環(huán)境影響，銀行息差呈不斷降低趨勢，2023年我國銀行息差已降到1.69%，較2022年降低22BP。資產(chǎn)高規(guī)模與息差低收益之間的矛盾不斷顯現(xiàn)，疊加經(jīng)營成本剛性支出，銀行業(yè)發(fā)展某種程度出現(xiàn)“鮑莫爾病”特征。綜合來看，運用數(shù)字化手段則是破解這一難題的關(guān)鍵。一是降本。數(shù)字化本質(zhì)是數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，數(shù)據(jù)要素具有可無限復(fù)制、邊際成本趨近于零的特點，決定數(shù)字化深入發(fā)展是成本不斷降低的過程。比如農(nóng)發(fā)行通過構(gòu)建“110”信貸模式，實現(xiàn)線上一分鐘申請、一分鐘審批、零人工干預(yù)，極大降低了傳統(tǒng)信貸模式下客戶經(jīng)理辦貸成本。二是增效。數(shù)字化轉(zhuǎn)型立足特色化業(yè)務(wù)場景，推動傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)由“點對點”模式到“點對態(tài)”模式轉(zhuǎn)型，有效拓展銀行發(fā)展空間。比如農(nóng)發(fā)行探索數(shù)字供應(yīng)鏈信貸模式，依托與核心企業(yè)系統(tǒng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)互通，實現(xiàn)客戶批量獲取、批量支持、批量管理，通過規(guī)模效應(yīng)增加經(jīng)營效益。三是提質(zhì)。數(shù)字化的優(yōu)勢之一是突破時空物理限制，實現(xiàn)要素全時全域配置，提升服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)發(fā)行在信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)要素構(gòu)建全流程智慧風(fēng)控體系，既減少風(fēng)險發(fā)生率，又提高了風(fēng)險處置效果，實現(xiàn)風(fēng)險科學(xué)管理。
（二）過程管控：注意避免“科林格里奇困境”。英國技術(shù)哲學(xué)家大衛(wèi)·科林格里奇提出新型技術(shù)的社會后果不能在技術(shù)發(fā)展早期被科學(xué)預(yù)料，當(dāng)發(fā)現(xiàn)技術(shù)發(fā)展展現(xiàn)不良后果時，技術(shù)已經(jīng)成為經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)的一部分，以至于對其控制十分困難，這就是典型的“科林格里奇困境”。推進產(chǎn)業(yè)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，尤其注重前瞻管理，避免陷入這一陷阱。一是堅持合規(guī)優(yōu)先。創(chuàng)新要以合規(guī)為前提，否則就是“偽創(chuàng)新”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，必須堅持以內(nèi)外部監(jiān)管要求為底線，不逾矩、不突破。尤其是面對數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)等新型風(fēng)險，要切實按照監(jiān)管要求進行操作和管理，防止產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。二是堅持先立后破。數(shù)字化轉(zhuǎn)型突破了傳統(tǒng)信貸既有模式和路徑，是內(nèi)外部資源的重組，要堅持“先立后破”的方法論，穩(wěn)中求進、以進促穩(wěn)。比如，在推進數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，堅持線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展，在穩(wěn)住線下存量貸款的基礎(chǔ)上科學(xué)有序進行線上替代。三是堅持底線思維。運用辯證思維充分考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有利和不利后果，前瞻預(yù)判數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的潛在風(fēng)險，運用底線思維下好先手棋，避免造成系統(tǒng)性風(fēng)險。比如，加強行業(yè)、區(qū)域、客戶等總量管控，“不把雞蛋放在同一籃子”，即使出現(xiàn)局部風(fēng)險，也能夠及時可管可控。
（三）效果評價：有效減弱“金融加速器”效應(yīng)。美聯(lián)儲前主席伯南克曾提出“金融加速器”理論，即在信息不對稱前提下，企業(yè)融資主要依賴自身資產(chǎn)負(fù)債表情況，信貸與實體經(jīng)濟具有很強的同向性。比如，經(jīng)濟繁榮時，由于抵押品價值上升，銀行貸款供給增加，反之相反。銀行抵押貸款的順周期性，加劇了實體經(jīng)濟的波動。數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于減少這一波動，更好服務(wù)實體經(jīng)濟。一是創(chuàng)新風(fēng)險識別方式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是渠道的變革，也是對企業(yè)風(fēng)險識別的革命性轉(zhuǎn)變。比如，數(shù)字信貸可能運用跨經(jīng)濟周期的內(nèi)外部數(shù)據(jù)進行企業(yè)風(fēng)險判斷，以“數(shù)的信用”替代“物的信用”，弱化了傳統(tǒng)“抵押品渠道”的影響。二是構(gòu)建新型銀企關(guān)系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)銀行與企業(yè)深度融合，破解由于信息不對稱產(chǎn)生銀行斷貸、抽貸等風(fēng)險，推動構(gòu)建平等互惠、長期合作新型銀企關(guān)系，助力企業(yè)穿越經(jīng)濟周期波動影響，實現(xiàn)銀企雙方共同發(fā)展。三是高效服務(wù)實體經(jīng)濟。金融“脫實向虛”也是“金融加速器”產(chǎn)生的原因之一，信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型聚焦特定場景，服務(wù)實體經(jīng)濟融資需求，推進金融資源更多投向?qū)嶓w經(jīng)濟，避免銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短時間劇烈變化，有助于穩(wěn)定宏觀金融和經(jīng)濟環(huán)境。
四、以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融為突破口，總結(jié)推廣有益經(jīng)驗，引領(lǐng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)
下一步，農(nóng)發(fā)行要深入貫徹落實黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議精神，按照總行黨委決策部署，深入開展信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培育銀行新質(zhì)生產(chǎn)力為核心，推進農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)由經(jīng)驗依賴向數(shù)據(jù)依賴、由銀行信息化向信息化銀行、由批發(fā)性銀行向敏捷性銀行等三個轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)實體經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興能力。
（一）傳播深化全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念。要深刻領(lǐng)會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然趨勢，深刻理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于銀行機構(gòu)產(chǎn)生的系統(tǒng)性影響，不斷傳播深化信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念。一是深化頂層設(shè)計。完善全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，科學(xué)設(shè)計轉(zhuǎn)型目標(biāo)和路徑，為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供明確指導(dǎo)。完善線上業(yè)務(wù)相關(guān)制度政策，扎緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型制度籬笆，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型按照既定軌道開展。二是強化貫通執(zhí)行。破除部門、機構(gòu)、條線間隔閡，聯(lián)合探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，推動打造“一個農(nóng)發(fā)行”，避免出現(xiàn)多頭創(chuàng)新、相互掣肘等現(xiàn)象，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效。三是加強基層引導(dǎo)。綜合運用激勵考核、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種方式，加強對基層行人員數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓(xùn)，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念和工具貫通到對客服務(wù)最前線，解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型“最后一公里”問題。
（二）推廣復(fù)制產(chǎn)業(yè)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型有益經(jīng)驗。產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在制度、場景、系統(tǒng)等方面取得了階段性成就，部分領(lǐng)域具備可復(fù)制、可推廣條件。一是加強成熟場景的批量復(fù)制。積極推廣農(nóng)發(fā)智貸“智糧貸”“智棉貸”“智糖貸”等成熟線上場景，圍繞糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈探索數(shù)字信貸支持模式。要圍繞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境保護等領(lǐng)域積極探索線上應(yīng)收賬款質(zhì)押等有效模式，因地制宜推進線上信貸向各條線推廣。二是加強創(chuàng)新技術(shù)的有序推廣。持續(xù)推進OCR、RPA、押品自動登記等成熟技術(shù)的推廣應(yīng)用，以系統(tǒng)控制取代人工操作，提升全行運營的自動化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，減少基層行操作負(fù)擔(dān)和操作風(fēng)險。三是加強管理經(jīng)驗的全行推廣。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，將更多的人力資源配置到潛在客戶營銷、重大風(fēng)險管理、系統(tǒng)模型開發(fā)等領(lǐng)域。健全人機協(xié)同機制，強化風(fēng)險分級分類管理，提升系統(tǒng)自動化處置水平。
（三）持續(xù)夯實信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)在基礎(chǔ)。推進全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅持久久為功的理念，要在強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底層支撐上下功夫。一是強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)支撐。持續(xù)匯聚各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)清洗整合，構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)支撐。依托持續(xù)積累的數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化迭代風(fēng)控模型，提升模型的有效性和科學(xué)性。二是強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)支撐。持續(xù)加強先進數(shù)字技術(shù)引進應(yīng)用，尤其是生成式人工智能、電子圍欄、遙感衛(wèi)星等技術(shù)在數(shù)字信貸流程中應(yīng)用，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中技術(shù)含量。三是強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才支撐。探索建立全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才庫，通過多種方式培育數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，構(gòu)建多層次、多類別的數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才梯隊，保障全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
